Salah satu penyumbang terbesar bagi perdamaian pribadi adalah perdamaian ekonomi. Terkadang, kedamaian ekonomi dianggap hanya untuk mereka yang memiliki jumlah uang yang tak terbatas. Bahkan, secara finansial aman di hampir setiap tingkat pendapatan. Menghindari kesalahan keuangan umum adalah langkah pertama. Artikel ini menjelaskan beberapa kesalahan yang banyak dari kita buat dan bagaimana menghindarinya.
Aku terlalu muda untuk menetap
Tidak berinvestasi di rumah atau membeli rumah terlambat adalah kesalahan yang dilakukan semakin banyak orang. Alasan mengapa itu adalah kesalahan ekonomi ditunjukkan dalam contoh berikut. Ketika saatnya untuk pajak, dia memiliki sedikit atau tidak ada metode pengurangan. Pada tahun 2005, dia harus membayar $ 11.665 untuk pajak federal saja. Jika dia malah memasukkan pembayaran sewa yang sama ke dalam pembayaran hipoteknya dan membeli rumah seharga $315.000 dengan tarif tetap selama 30 tahun sebesar 6,5%, pengurangan bunga hipoteknya adalah $20.236 dan 5.059 pada tahun 2005. Menghemat pajak dolar.
Penghematan pajak bukan satu-satunya alasan untuk membeli rumah. Alasan lain adalah investasi yang diwakilinya. Katakanlah Brittany membeli rumah seharga $315.000 pada Januari 2005 dan nilainya meningkat 5% dalam setahun. Peningkatan nilai sebesar 5% akan menghasilkan modal $ 15.750 pada tahun 2006 dan, pada prinsipnya, $ 3.657. Mari kita tambahkan bersama-sama. Sewa Tabungan, $24.000 + Penghematan Pajak, $5.059 + Saham yang Diperoleh, $15.750 + Prinsip Pembelian, $3.657-Beban Bunga, $20.236 = $28.230, atau $2.352 per bulan untuk membeli rumah. Bahkan jika dia memasukkan $1.000 sebulan ke dalam rumah untuk pemeliharaan, dia akan menghemat lebih dari $1.300 sebulan pada tahun 2005 dengan membeli rumah.
Tapi itu dirilis!
Kecuali jika utang hampir dapat menjamin keuntungan di masa depan, seperti bisnis, pendidikan, atau investasi di rumah Anda, sebaiknya hindari sama sekali. Bahkan membeli mobil dengan uang tunai secara ekonomi baik dalam jangka panjang. Sebagai contoh, mari kita lihat sebuah rumah tangga dengan saldo kartu kredit sebesar $10.000. Jika Anda membayar $150,00 per bulan pada sebuah kartu dan tidak memasukkan apa pun ke dalamnya, dengan asumsi tingkat bunga 15%, total bunga dan prinsip yang dibayarkan pada kartu itu adalah $21.635 sebelum dibayarkan. Ini akan memakan waktu lebih dari 12 tahun untuk melunasinya pada tingkat ini. Mereka membayar $80 sebulan untuk “hak istimewa” memiliki hutang kartu kredit.
Tapi ada lebih banyak situasi utang. Utang tidak sepihak, dan ada biaya peluang yang terkait dengan utang. Jika mereka tidak memasukkan $150 sebulan ke kartu kredit mereka, mereka mungkin akan memasukkannya ke dalam rekening tabungan mereka. Menempatkan $ 150 sebulan ke dalam rekening tabungan Anda dan mensintesis tingkat pengembalian bulanan 4% selama 12 tahun hampir $ 28.000. Ini, pada prinsipnya, $ 21.600 dan bunganya adalah $ 6.400. Oleh karena itu, biaya sebenarnya dari kartu kredit adalah bunga yang dibayarkan, $11.635 + bunga yang ditinggalkan dari rekening tabungan Anda, $6.400 = $18.035 selama 12 tahun, atau kerugian $125 per bulan.
Apakah Anda menerima VISA untuk pembayaran hipotek?
Kurangnya tabungan cair adalah area lain yang dapat merugikan Anda secara finansial. Jumlah minimum yang dapat Anda hemat adalah 3-6 bulan biaya hidup. Ini membantu menutupi potensi kehilangan pendapatan dan keadaan darurat medis. Uang ini harus digunakan hanya untuk keadaan darurat besar, tidak seperti liburan atau pernikahan, dan harus disimpan di rekening lain setelah tabungan cair ditetapkan. Risiko kebangkrutan meningkat ketika tabungan jangka pendek tidak tersedia. Undang-undang kepailitan yang baru semakin mempersulit penghapusan utang.
Tabungan cair sangat penting jika Anda memiliki penghasilan besar yang tidak standar di seluruh industri, atau jika permintaan untuk jenis pekerjaan yang Anda lakukan tidak tinggi. Dalam situasi ini, sulit untuk menemukan pekerjaan baru dengan penghasilan yang sama. Hal ini dapat menyebabkan keputusan mendesak yang dapat merusak finansial selama bertahun-tahun yang akan datang. Sebagai contoh, saya memiliki seorang teman yang telah menghasilkan uang di sebuah perusahaan perangkat lunak selama 20 tahun. Dia berada di kantor untuk waktu yang lama, jadi penghasilannya cukup tinggi. Perusahaan itu akhirnya diakuisisi dan dia dipecat. Dia dan keluarganya baru saja selesai membangun dan menawarkan rumah impian mereka ketika itu terjadi. Mereka tidak memiliki hutang yang besar, tetapi mereka tidak memiliki tabungan yang likuid. Untuk keluar dari pembayaran rumah, mereka harus menjual rumah mereka dengan harga yang jauh lebih murah daripada nilainya, mengosongkan 401 (k), dan keduanya melakukan pekerjaan bergaji rendah hanya untuk mencapai tujuan mereka. Sekarang, delapan tahun kemudian, mereka baru mulai merangkak di bawah semua itu, tetapi mereka tidak memiliki rumah impian atau rekening pensiun.
Bencana alam… di sini?
Kesalahan yang dilakukan banyak orang dengan harapan tidak tertimpa bencana alam adalah mereka hanya memiliki sedikit atau bahkan tidak memiliki asuransi. Langkah pertama adalah duduk dan berbicara dengan agen asuransi Anda. Pastikan polis mencakup apa yang Anda khawatirkan. Jika terjadi bencana, simpan uang yang Anda butuhkan untuk mengurangi polis. Hal-hal lain yang harus dipersiapkan jika terjadi bencana adalah kemungkinan istirahat dari pekerjaan selama berminggu-minggu atau berbulan-bulan, biaya pengobatan yang tinggi, atau kemungkinan ditinggalkan saat terjadi bencana. Tabungan likuid adalah jawaban dari permasalahan tersebut. Ingatlah bahwa hanya karena Anda kehilangan rumah atau mobil tidak berarti Anda tidak membayar.